يعتبر الشيك وسيلة أداء كتابية تعتمد على القنوات البنكية، ويستخدم على نطاق واسع لما يتمتع به من مزايا عديدة (المجانية، وإمكانية التتبع…)، ولكن له كذلك عيوب ومخاطر، وهو ما يفرض الكثير من اليقظة عند استخدامه.
ويستعمل الشيك عموما لنقل الأموال من حساب بنكي إلى آخر، وللدفع مقابل منتجات أو خدمات.
وعمليا، فإن الشخص الذي يوقع على الشيك، أو “الساحب”، يعطي الأمر لبنكه، “المسحوب عليه”، بالدفع عند التقديم ودون أجل (الدفع تحت الطلب) مبلغا معينا للمستفيد. ولكن ينبغي توخي الحذر، فمع ذلك، لا تعتبر كتابة الشيك أمرا هينا.
والخطوة الأولى هي تحديد الفرق بين الشيك المشطوب، والشيك غير القابل للتظهير، والشيك المصدق.
وفي ما يلي توضيحات بنك المغرب بهذا الخصوص.
لكي يكون مقبولا، لا بد أن يتضمن الشيك الإشعارات القانونية التالية: إشعار “شيك”، والمبلغ الواجب دفعه بالأرقام، والمبلغ الواجب دفعه بالحروف، واسم المستفيد، والتاريخ، ومكان التوقيع على الشيك، وتوقيع مالك الحساب.
وحين لا تتم الإشارة إلى اسم المستفيد، فهنا يتعلق الأمر بشيك “لحامله”، ويمكن لأي شخص يحمله ويدلي به للبنك أن يصرفه.
كل شيك لا يتوافق مع النماذج الصادرة عن البنوك أو لا يتضمن إحدى المعلومات الإلزامية، يعتبر غير مقبول، لكن يمكن اعتباره سندا عاديا للإقرار بالدين.
أجل الإدلاء المقرر هو عشرون يوما، بالنسبة للشيكات الصادرة، والواجب دفعها بالمغرب، وستون يوما، بالنسبة للشيكات الصادرة خارج المغرب، والواجب دفعها به.
وتشرع هذه الآجال في الجريان ابتداء من اليوم الموضح على الشيك بصفته تاريخ الإصدار.
أما مدة صلاحية الشيك فهي سنة واحدة، اعتبارا من أجل انتهاء صلاحية الإدلاء. بعد هذه الفترة، يمكن للبنك رفض دفع الشيك. لكن في هذه الحالة، لا يسقط الدين، ويحتفظ حامل الشيك بالحق في متابعة الموقع.
1- ما هو الشيك المشطوب (chèque barré)؟
يحتوي الشيك المشطوب على خطين متوازيين صغيرين في الأمام يسارا نحو الأعلى. ولا يتم دفعه نقدا في شباك البنك على عكس الشيك غير المشطوب.
ولا يمكن صرف الشيك المشطوب إلا إذا كان لدى المستفيد حساب بنكي وإذا كان حساب الم صدر ممولا بشكل كاف.
ويمكن الشيك المشطوب من حماية المصدر في حالة فقدان أو سرقة الشيك.
2- ما هو الشيك غير القابل للتظهير (chèque non endossable)؟
الشيك غير القابل للتظهير هو شيك يتضمن إشارة ” NE” ولا يمكن نقله إلى مستفيدين آخرين، بل ينبغي أن يصرف لحساب المستفيد الموضح على الشيك فقط.
3- ما هو الشيك المصدق (chèque certifié)؟
يتعلق الأمر بشيك يذكر فيه البنك أن المبلغ متاح على حساب م صدره وأن المبلغ محجوز لصالح المستفيد إلى غاية انتهاء أجل الإدلاء بالشيك. ويمثل الشيك المصدق ضمانا حقيقيا للمستفيد منه. ويتم الخصم من حساب الزبون في اليوم الذي يدلي فيه البنك بمصادقته على الشيك، ولكن إذا لم يتقدم المستفيد للتحصيل في غضون المهلة الزمنية المحددة، يصبح شيكا عاديا مشطوبا لا يلزم مسؤولية المؤسسة المصادقة بسبب عدم توفره للأموال.
- الشيك وسيلة دفع ينبغي استخدامها بحذر شديد +
وبالتالي، يعد الشيك وسيلة دفع ينبغي استخدامها بحذر شديد. فهي تحمل الموقع عليها المسؤولية وينبغي كتابته بعناية والإبقاء عليه في مكان آمن. كما يعد الموقع الضامن للأداء، لذا من الضروري التأكد من توفر الأموال في الحساب، لأن أي استخدام احتيالي لهذه الوسيلة يقتضي اتخاذ إجراءات زجرية على الصعيد القانوني والتنظيمي .
وخلص بنك المغرب إلى أنه “في حالة ضياع الشيك أو دفتر الشيكات الخاص بكم، فيحق لكم تقديم اعتراض على الفور للبنك الذي تتعاملون معه وبالطبع، لا توقعوا أبدا شيكا على بياض!”.
